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《投資時(shí)報(bào)》記者 田文會(huì)

　　金融業(yè)一直是互聯(lián)網(wǎng)巨頭和產(chǎn)業(yè)巨頭的“必爭(zhēng)之地”，而發(fā)力消費(fèi)金融便是他們實(shí)現(xiàn)彎道超車的關(guān)鍵路徑。

　　擴(kuò)內(nèi)需和促消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善的重要步驟，因此消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。據(jù)相關(guān)消費(fèi)信貸研究報(bào)告，2020年我國(guó)消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬(wàn)億級(jí)規(guī)模。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和產(chǎn)業(yè)巨頭來(lái)說(shuō)，空間巨大的消費(fèi)金融恰恰是其可以揚(yáng)長(zhǎng)避短的金融發(fā)展最好領(lǐng)域。

　　據(jù)《投資時(shí)報(bào)》記者了解，無(wú)論是阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，中國(guó)移動(dòng)等電信巨頭還是海爾等家電行業(yè)生產(chǎn)巨頭，都紛紛選擇將消費(fèi)金融作為其深入金融領(lǐng)域的重要突破口。而今日頭條等獨(dú)角獸新貴則依托自身巨大流量攻城略地。

　　這些切入消費(fèi)金融領(lǐng)域的重量級(jí)企業(yè)，其在消費(fèi)金融的運(yùn)作模式以及資金端、資產(chǎn)端和業(yè)務(wù)推廣等方面都不乏值得其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借鑒的地方。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占流量入口

　　依托自身強(qiáng)大的流量入口，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極在消費(fèi)金融領(lǐng)域攻城略地。

　　據(jù)螞蟻金服官網(wǎng)介紹，該公司是一家旨在為世界帶來(lái)普惠金融服務(wù)的科技企業(yè)，為全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)?！跋M(fèi)者”排在“小微企業(yè)”之前，可見(jiàn)螞蟻金服對(duì)消費(fèi)金融的重視。

　　螞蟻金服消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)花唄、借唄來(lái)開(kāi)展?；▎h有透支功能，借唄提供貸款服務(wù)，相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)主體分別為重慶兩家小貸公司。花唄和借唄通過(guò)發(fā)行ABS（資產(chǎn)支持證券）來(lái)獲得大量資金，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模迅速擴(kuò)張。2017年，上述兩家小貸公司的稅前利潤(rùn)占螞蟻金服當(dāng)年稅前利潤(rùn)比例高至85%，消費(fèi)金融成為螞蟻金服利潤(rùn)來(lái)源的絕對(duì)主力。

　　2017年末，監(jiān)管新政要求“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算?！被▎h和借唄ABS發(fā)行規(guī)模遂驟降，需要尋求和擴(kuò)大其資金來(lái)源。

　　今年5月29日，浙商銀行與螞蟻金服宣布開(kāi)展戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域就包括普惠金融。此前有報(bào)道稱，螞蟻金服正在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照。不過(guò)還未見(jiàn)到螞蟻金服官方消息。

　　騰訊目前雖未將金融板塊拎出組建獨(dú)立公司，但金融在其布局中顯然是重要板塊。2019年一季度，騰訊控股金融科技及企業(yè)服務(wù)的收入同比增加44%至217.89億元，占總收入總額的比重為25%。

　　消費(fèi)金融也是騰訊瞄準(zhǔn)的目標(biāo)，目前主要通過(guò)其旗下微眾銀行開(kāi)展。微眾銀行的消費(fèi)金融主要包括微粒貸、微車貸等。微粒貸通過(guò)同業(yè)輸入資金，建立“同業(yè)合作”聯(lián)貸平臺(tái)，與其他商業(yè)銀行合作，同時(shí)，還通過(guò)同業(yè)存單籌集資金。

　　作為電商巨頭，京東開(kāi)展消費(fèi)金融也具有天然優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，京東金融集團(tuán)已完成在數(shù)字金融等三大領(lǐng)域的全面布局。京東金融先后推出白條、京東支付、京東小金庫(kù)，產(chǎn)品眾籌、小白卡、金條等創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，全面涵蓋消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域。

　　另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度旗下金融品牌為度小滿金融，旗下產(chǎn)品和服務(wù)包括有錢花、度小滿理財(cái)、度小滿錢包等。其中，列在首位的有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌，提供面向大眾的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　360金融則是直接將其官網(wǎng)的宣傳詞標(biāo)明為“領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)”。該公司旗下產(chǎn)品有360借條等。

　　除了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，獨(dú)角獸新貴也紛紛通過(guò)消費(fèi)金融踏入金融領(lǐng)域。之前一直否認(rèn)介入金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)新貴今日頭條最終也抵抗不住誘惑。頗受爭(zhēng)議的“放心借”即為今日頭條旗下提供個(gè)人消費(fèi)借款服務(wù)的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，其通過(guò)智能算法為用戶推薦“高額低息”的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)。

　　運(yùn)營(yíng)商和家電巨頭積極滲透

　　通信行業(yè)運(yùn)營(yíng)商擁有海量客戶及其相關(guān)數(shù)據(jù)，大量的線上線下推廣渠道和線下網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)金融已成為其切入金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)板塊。

　　2018年末，中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)有限公司下級(jí)公司全資子公司中移動(dòng)金融科技有限公司揭牌。中國(guó)移動(dòng)方面稱，希望打造國(guó)內(nèi)一流的“通信+消費(fèi)+金融”綜合服務(wù)商，主要業(yè)務(wù)涵蓋融合支付、特色電商和金融科技三大板塊。

　　從中國(guó)移動(dòng)的表述中，不難看出其通過(guò)通信相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景切入消費(fèi)金融，從而實(shí)現(xiàn)金融布局的意圖。中移電子商務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的和包支付官網(wǎng)顯示，和包支付的金融服務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、信用購(gòu)機(jī)、消費(fèi)貸款等服務(wù)。和包支付的主要信貸產(chǎn)品為“和包貸”，其中包括“號(hào)碼借”和“消費(fèi)貸”。消費(fèi)貸是多個(gè)地區(qū)的合約機(jī)分期業(yè)務(wù)，合作的資金方為其他金融機(jī)構(gòu)。

　　中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)有限公司還通過(guò)下級(jí)全資子公司入股一家從事消費(fèi)金融的中移金服（北京）科技有限公司，占股29%，為第二大股東。相關(guān)介紹顯示，中移金服為中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)下屬金融科技公司，為移動(dòng)用戶信用購(gòu)機(jī)消費(fèi)金融解決方案。

　　中國(guó)聯(lián)通(600050)的金融板塊依托第三方支付公司聯(lián)通支付有限公司的“沃支付”，拓展到消費(fèi)信貸、“沃百富”理財(cái)、融資平臺(tái)“沃易融”、預(yù)授信產(chǎn)品“易借”等。

　　同時(shí)，中國(guó)聯(lián)通還與招行（含旗下公司）各持有招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（下稱招聯(lián)消費(fèi)金融）50%股權(quán)。背靠招行，招聯(lián)消費(fèi)金融資金獲取也更為便利。2018年7月，招行批準(zhǔn)給予招聯(lián)消費(fèi)金融230億元同業(yè)綜合授信額度，授信期限一年。

　　中國(guó)電信金融板塊主要由甜橙金融統(tǒng)領(lǐng)。翼支付官網(wǎng)稱，天翼電子商務(wù)有限公司（下稱甜橙金融）是中國(guó)電信全資子公司，旗下?lián)碛幸碇Ц?、橙分期、甜橙保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊。翼支付是甜橙金融核心品牌，橙分期是中國(guó)電信消費(fèi)金融的具體實(shí)現(xiàn)方式。甜橙金融總經(jīng)理羅來(lái)峰曾表示，橙分期和整個(gè)中國(guó)電信主業(yè)有著高度融合?！斑@個(gè)產(chǎn)品未來(lái)會(huì)改變中國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商用戶的消費(fèi)特征。”

　　國(guó)美和蘇寧作為電器銷售業(yè)的兩位行業(yè)老大，也在不斷向金融領(lǐng)域滲透。

　　據(jù)國(guó)美控股集團(tuán)介紹，國(guó)美金融為消費(fèi)者、企業(yè)客戶提供覆蓋支付、消費(fèi)金融、財(cái)富管理的綜合金融科技服務(wù)。國(guó)美金融消費(fèi)金融產(chǎn)品具體包括美易分、美卡、美易房、美易車等。國(guó)美金融官網(wǎng)介紹稱，國(guó)美金融依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，緊繞核心零售生態(tài)圈，打造消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)?shù)攘螽a(chǎn)品體系?？梢钥闯觯M(fèi)金融是國(guó)美金融的首要抓手。

　　蘇寧金融官網(wǎng)顯示，其產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋投資理財(cái)、保險(xiǎn)、蘇寧卡、消費(fèi)貸款、企業(yè)貸款等。蘇寧易購(gòu)還持有蘇寧消費(fèi)金融有限公司49%的股權(quán)，為最大股東。

　　電器生產(chǎn)巨頭海爾的金融模式又有另一番特色。據(jù)海爾集團(tuán)官網(wǎng)介紹，海爾金控是海爾集團(tuán)旗下物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。其秉承海爾人單合一模式，致力于發(fā)展金融生態(tài)、生命生態(tài)兩大物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　其中，海爾金控的金融生態(tài)品牌為“萬(wàn)鏈融通”。金融業(yè)務(wù)涉及財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融、融資租賃、金融保理、等領(lǐng)域。該公司堅(jiān)持“產(chǎn)業(yè)為基、共創(chuàng)共享”理念，首創(chuàng)“產(chǎn)業(yè)投行”模式。融通科技與風(fēng)控，鏈接金融與產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建起無(wú)邊界的萬(wàn)鏈新生態(tài)。

　　《投資時(shí)報(bào)》記者注意到，海爾消費(fèi)金融有限公司的最大股東為海爾集團(tuán)公司，直接持股30%，同時(shí)海爾集團(tuán)公司下級(jí)公司間接持有其19%的股權(quán)。

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