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人壽保險(xiǎn)在采用分期繳納保費(fèi)(期繳保費(fèi))方式時(shí)，每年繳納金額相等的保費(fèi)，稱(chēng)為均衡保費(fèi)制(也有的稱(chēng)為平準(zhǔn)保費(fèi)制，是外來(lái)詞的翻譯)。均衡保費(fèi)制的產(chǎn)生，是人壽保險(xiǎn)運(yùn)用精算技術(shù)的結(jié)果。

早期的人壽保險(xiǎn)主要是死亡保險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)人們認(rèn)為死亡是最大的人身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間一般是一年。為了公平地負(fù)擔(dān)保費(fèi)，就要按照被保險(xiǎn)人的死亡概率收取保費(fèi)，每年收取一次。而死亡概率主要與年齡相關(guān)，在保險(xiǎn)金額既定不變的條件下，被保險(xiǎn)人的年齡越大，死亡概率就越高，所需繳納的保費(fèi)也就越多。這會(huì)產(chǎn)生什么后果呢?假設(shè)一個(gè)人自30歲開(kāi)始參加人壽保險(xiǎn)，隨著以后每年的年齡增長(zhǎng)，死亡概率逐年增大，每年繳納的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。到了50歲以后，死亡概率急劇增大(每年都比上年增大較多)，每年所需繳納的保費(fèi)也急劇增加。被保險(xiǎn)人年老后會(huì)因勞動(dòng)能力衰減、收入減少、無(wú)力負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)而不得不退出保險(xiǎn)，而這時(shí)被保險(xiǎn)人很可能更需要保險(xiǎn)。這種按照被保險(xiǎn)人當(dāng)年死亡概率收取每年保費(fèi)的方式，稱(chēng)為自然保費(fèi)制，所收取的保費(fèi)稱(chēng)為自然保費(fèi)。

為了解決這一問(wèn)題，在人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了均衡保費(fèi)制。均衡保費(fèi)制的原理是，首先把保險(xiǎn)期間延長(zhǎng)，如延長(zhǎng)為10 年、20年或終身，在保險(xiǎn)期間內(nèi)每年收取等額的保費(fèi)，稱(chēng)為均衡保費(fèi)。在保險(xiǎn)期間的前一階段，每年收取的均衡保費(fèi)超過(guò)自然保費(fèi)，超過(guò)部分就是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司投資運(yùn)用增值，在保險(xiǎn)期間的后一階段，每年收取的均衡保費(fèi)少于自然保費(fèi)，不足部分用以前的儲(chǔ)蓄保費(fèi)及增值額予以彌補(bǔ)。這樣，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司收取的均衡保費(fèi)及其增值額與自然保費(fèi)達(dá)到平衡。

在采用躉繳保費(fèi)方式時(shí)，保費(fèi)中所含儲(chǔ)蓄保費(fèi)更多。儲(chǔ)蓄保費(fèi)也要由保險(xiǎn)公司投資運(yùn)用增值，儲(chǔ)蓄保費(fèi)及其增值額用于以后年度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是在多數(shù)情況下，投保人一般沒(méi)有能力一次性繳清全部保費(fèi)。

人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性、具有投資功能，其原因就在于保險(xiǎn)期間的延長(zhǎng)和均衡保費(fèi)制的采用以及儲(chǔ)蓄保費(fèi)的存在。如果人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年、每年繳納一次保費(fèi)、采用自然保費(fèi)制，則不具有儲(chǔ)蓄性，也不可能具有投資功能。但現(xiàn)在，幾乎已經(jīng)不存在采用自然保費(fèi)制的個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。