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2025-06-25  來源：新浪網(wǎng)

銀行柜員行騙，客戶損失誰來買單？

近日，中國裁判文書網(wǎng)披露的一則判決書顯示，某銀行銅川某支行的儲(chǔ)戶劉某某委托該行柜員張某某購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，將銀行卡及密碼交付給了對方。2018年8月19日，劉某某前往該行紅旗街分理處，要求張某某以卡內(nèi)150萬元購買理財(cái)產(chǎn)品，卻不知賬戶內(nèi)實(shí)際余額僅108萬余元，其余42萬元已被張某某此前多次支取用于賭博或消費(fèi)。為掩蓋挪用真相，張某某通過虛假申購操作謊稱完成理財(cái)購買，將劉某某資金非法占為己有。

刑事判決認(rèn)定張某某構(gòu)成詐騙罪，責(zé)令其向劉某某退賠141.9萬元本金損失。隨后劉某某提起民事訴訟，法院審理認(rèn)為，銀行對劉某某的損失存在過錯(cuò)責(zé)任。由于張某某前期支取42萬元的行為并非發(fā)生在銀行營業(yè)場所，故該部分款項(xiàng)不計(jì)入本案中理財(cái)導(dǎo)致的本金損失。據(jù)此，法院判決該行以劉某某損失99.92萬元本金為限，對張某某退賠不足部分的90%承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

“幫買理財(cái)”變詐騙！

銀行柜員騙走老人141.9萬理財(cái)款

據(jù)（2025）陜02民終118號判決書披露，劉某某，女，1952年10月生，初中文化，和某銀行銅川某支行紅旗街分理處高柜柜員張某某相識多年。

為了讓張某某幫助自己購買理財(cái)產(chǎn)品，劉某某將自己的銀行卡交由張某某持有并告知其密碼。

從2017年10月19日起，劉某某陸續(xù)向卡內(nèi)存入資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品。先是存入126萬元，接著在2018年2月6日轉(zhuǎn)款12萬元，5月2日又轉(zhuǎn)款2.6萬元。2018年5月，劉某某曾短暫將銀行卡要回，并購買了110萬元和20萬元的理財(cái)產(chǎn)品。然而，當(dāng)同年7月卡內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品到期后，她再次將卡交由張某某打理。

2018年8月19日，劉某某去該行某支行紅旗街分理處購買理財(cái)產(chǎn)品，她計(jì)算卡中累計(jì)資金為142萬元，就又向該卡存入8萬元湊足150萬元，委托張某某購買同額理財(cái)產(chǎn)品。

但此時(shí)，卡內(nèi)實(shí)際余額僅剩108.01萬元，原來，其余42萬元均已被張某某在此之前分多次支取，揮霍于賭博和消費(fèi)之中。

為隱瞞資金已經(jīng)被支取的真相，張某某上演了一出“虛假申購”的戲碼。他假裝購買理財(cái)，在自助柜員機(jī)打印出100萬元預(yù)申購成功的理財(cái)小票后，將該次申購撤銷；接著又如法炮制，申購50萬元理財(cái)產(chǎn)品，打印出小票后再次撤銷，最后將兩張?zhí)摷俚睦碡?cái)小票交給劉某某，謊稱已完成150萬元理財(cái)產(chǎn)品的購買。

在此之后，張某某分多次支取卡內(nèi)資金進(jìn)行賭博，截止2019年3月21日，除當(dāng)日購買的8.08萬元理財(cái)外，卡內(nèi)僅剩74.29元，劉某某累計(jì)被騙141.91萬元。

劉某某并不是唯一的受害者。

（2021）陜02刑終6號刑事判決書顯示，張某某利用自己熟悉理財(cái)產(chǎn)品、客戶信任的便利，多次以協(xié)助購買理財(cái)產(chǎn)品、有“投資項(xiàng)目會(huì)有高額回報(bào)”等理由，詐騙多名老人379.9萬元巨款，詐騙所得多被其用于賭博揮霍一空。

法院判決張某某犯詐騙罪，判處有期徒刑十四年八個(gè)月，并處罰金三萬元；責(zé)令張某某退賠原工作單位某銀行某支行88.5萬元及利息，返還劉某某141.91萬元。

銀行是否應(yīng)對劉某某損失擔(dān)責(zé)？

法院認(rèn)為銀行管理存在過錯(cuò)

本案民事爭議焦點(diǎn)在于張某某行為是否構(gòu)成職務(wù)行為，以及銀行是否擔(dān)責(zé)。

一審法院指出，職務(wù)行為需同時(shí)滿足以下要件：員工以單位的名義實(shí)施、行為在單位授權(quán)范圍內(nèi)、為了單位的利益而為。本案中，張某某作為高柜柜員，其崗位職責(zé)并不包括協(xié)助客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，因其虛假申購，該筆理財(cái)金額也并未進(jìn)入銀行賬戶，故其行為不符合職務(wù)行為的構(gòu)成要件。

此外，劉某某將銀行卡及密碼交由張某某保管，又沒有對理財(cái)程序、款項(xiàng)去向以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以關(guān)注，未能盡到銀行客戶合理的注意義務(wù)，張某某的行為不能認(rèn)定為表見代理。

那么銀行對于劉某某的損失是否存在過錯(cuò)，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任呢？

法院認(rèn)為，該行因在日常管理中存在嚴(yán)重過錯(cuò)，為張某某的犯罪得逞制造了機(jī)會(huì)和條件，最終導(dǎo)致劉某某與該行應(yīng)成立的附條件的合同因張某某的撤銷申購而無效，應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。

同時(shí)，劉某某在此案中亦有一定的過錯(cuò)，結(jié)合其年齡、學(xué)歷等，一審法院綜合認(rèn)定應(yīng)以劉某某的本金損失為限，某銀行銅川某支行對張某某退賠不足部分承擔(dān)90%的補(bǔ)充賠償責(zé)任。

對于本金數(shù)額的認(rèn)定，因張某某代劉某某購買案涉理財(cái)前，已支取劉某某卡內(nèi)42萬元，該行為并未發(fā)生在銀行營業(yè)場所，系由劉某某交付銀行卡及密碼所致，故該筆款項(xiàng)不計(jì)入本案理財(cái)損失，劉某某本金損失應(yīng)為99.92萬元。

最終，一審法院判決，某銀行銅川某支行賠償劉某某在（2021）陜02刑終6號刑事判決書中張某某退賠其中999197.8元不能部分的90%，該款項(xiàng)限于判決生效且在張某某退賠不能之后十五日內(nèi)支付完畢。

一審判決后，劉某某和某銀行銅川某支行均提出上訴。

劉某某主張張某某在銀行營業(yè)場所為其辦理自營理財(cái)產(chǎn)品的銷售屬職務(wù)行為，雙方理財(cái)合同成立生效且自己無過錯(cuò)，要求銀行退還141.91萬元理財(cái)款、支付收益并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

銀行則請求撤銷賠償判項(xiàng)，主張不應(yīng)擔(dān)責(zé)：劉某某損失由張某某私自消費(fèi)取現(xiàn)造成，并未發(fā)生在工作時(shí)間和工作場所，與銀行日常管理無關(guān)；銀行已盡到職責(zé)與防范措施，不應(yīng)為劉某某交卡密碼的過失擔(dān)責(zé)；刑事判決已責(zé)令張某某退賠，原審判銀行擔(dān)責(zé)會(huì)致國有資產(chǎn)流失，且賠償表述存在執(zhí)行爭議。

二審法院認(rèn)為，判斷用人單位擔(dān)責(zé)關(guān)鍵看員工行為是否屬執(zhí)行工作任務(wù)。

劉某某銀行工作時(shí)間、工作場地內(nèi)，基于張某某佩戴銀行標(biāo)識、身著工裝的身份，委托其購買理財(cái)產(chǎn)品，張某某卻通過預(yù)申購后撤銷的手段侵占款項(xiàng)，該場景使劉某某有理由相信其執(zhí)行工作任務(wù)。且銀行對員工在工作期間行為具備監(jiān)管能力，應(yīng)認(rèn)定張某某行為屬于執(zhí)行工作任務(wù)。

另外，張某某銀行的職務(wù)增加了侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，且在刑事案件中查明張某某在營業(yè)場所多次詐騙多人，可見該行內(nèi)部管理不善，監(jiān)督不力，導(dǎo)致未能避免犯罪行為的發(fā)生，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定張某某的侵權(quán)行為與其履行職務(wù)有內(nèi)在關(guān)聯(lián)。

二審認(rèn)為一審綜合考量雙方因素認(rèn)定雙方過錯(cuò)責(zé)任并無不當(dāng)，維持原判，本判決為終審判決。

銀行應(yīng)筑牢內(nèi)控合規(guī)“防火墻”

持卡人需妥善保管賬戶信息

本案中從銀行員工成功詐騙金融消費(fèi)者的因果要素分析，一個(gè)不可忽略的因素是消費(fèi)者對銀行場所的專業(yè)性、安全性及銀行員工的身份具有天然信賴。

二審法院強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)功能，還承擔(dān)了大量的社會(huì)功能，在普通社會(huì)公眾中享有極高的信賴度和誠信度，進(jìn)而享有極高的信譽(yù)和聲譽(yù)。普通的儲(chǔ)戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)闋I業(yè)環(huán)境、科技手段、規(guī)范的服務(wù)等方面，讓缺乏金融知識的普通儲(chǔ)戶獲得了安全感，相應(yīng)的注意義務(wù)也會(huì)降低。另一方面，在大量的專業(yè)術(shù)語、繁瑣的流程等服務(wù)面前，普通儲(chǔ)戶想要盡到最大的注意義務(wù)，在客觀上也難以實(shí)現(xiàn)。

法院表示，更多的義務(wù)意味著更大的責(zé)任，銀行應(yīng)該盡到更多的注意義務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)內(nèi)部管理。

2021年11月，原銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》（以下簡稱“通知”），督促銀行機(jī)構(gòu)筑牢內(nèi)控合規(guī)“防火墻”。

通知要求，銀行機(jī)構(gòu)要聚焦風(fēng)險(xiǎn)漏洞，加快補(bǔ)齊內(nèi)控合規(guī)管理短板。各銀行機(jī)構(gòu)要把常態(tài)化的強(qiáng)內(nèi)控、促合規(guī)與階段性的補(bǔ)短板、除頑疾相結(jié)合，聚焦問題多發(fā)環(huán)節(jié)和人民群眾反映強(qiáng)烈的領(lǐng)域，明確重要業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)和管控措施，增強(qiáng)系統(tǒng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的剛性控制，強(qiáng)化制度執(zhí)行和監(jiān)督評價(jià)，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

針對重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測手段建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制，對有章不循、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識和規(guī)矩意識。

2024年底，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》，致力于指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立橫向到邊、縱向到底的合規(guī)管理體系，將合規(guī)基因注入金融機(jī)構(gòu)發(fā)展決策、業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程、全領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)監(jiān)管遵循”向“主動(dòng)合規(guī)治理”的轉(zhuǎn)變。

其中提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合規(guī)工作考核制度，建立合規(guī)培訓(xùn)機(jī)制，制定年度合規(guī)培訓(xùn)計(jì)劃，加大對機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)力度，將合規(guī)管理作為董事、高級管理人員初任、重點(diǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)崗位人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、新員工入職必修內(nèi)容，持續(xù)提升員工合規(guī)意識。

除了銀行要做好內(nèi)控合規(guī)管理，持卡人自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識同樣是守護(hù)資金安全的核心屏障。銀行卡密碼作為賬戶安全的“數(shù)字鎖”，其重要性不言而喻。金融法眼特別提醒：任何人（包括銀行工作人員）都無權(quán)詢問您的個(gè)人密碼，切勿隨意泄露銀行卡號、密碼等賬戶信息，也不要將銀行卡轉(zhuǎn)借他人。如果對業(yè)務(wù)有疑問，可以通過銀行官方網(wǎng)站、客服熱線等正規(guī)渠道進(jìn)行核實(shí)，確保自身資金和信息的安全。

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