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朱俊生談保險(xiǎn)“精細(xì)化配置”趨勢(shì)：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深化驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者保障需求升級(jí)

發(fā)布時(shí)間：2025年06月25日發(fā)布者：管理員

2025-05-29 15:16:57 和訊保險(xiǎn)

5月28日，《2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）發(fā)布。該報(bào)告由元保集團(tuán)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)擔(dān)任學(xué)術(shù)指導(dǎo)單位。

　　《報(bào)告》研判行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)為，保險(xiǎn)配置方式正在從“基本保障”向“精細(xì)化配置”升級(jí)。

　　對(duì)此，北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專(zhuān)家委員會(huì)委員朱俊生表示，消費(fèi)者從“保單持有”向“保障優(yōu)化”的理性決策演進(jìn)，其核心驅(qū)動(dòng)力在于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深化所驅(qū)動(dòng)的主動(dòng)性保障需求升級(jí)。

　　《報(bào)告》顯示，在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)提升的背景下，保險(xiǎn)配置方式和策略在過(guò)去一年又產(chǎn)生了新的變化。

　　2024年，消費(fèi)者的線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)率比肩線(xiàn)下。數(shù)據(jù)顯示，2024年的線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)率已從2023年的73%升至78%，線(xiàn)下購(gòu)險(xiǎn)率則從2023年的85%降至79%。未來(lái)兩年，線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)率和線(xiàn)下購(gòu)險(xiǎn)率分別為72%和71%。意味著線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)率有望超過(guò)線(xiàn)下。

　　從2024年消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整思路來(lái)看，以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級(jí)保障為主，選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級(jí)保障的消費(fèi)者占比達(dá)60%，大幅超過(guò)新增購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者占比。

　　向“精細(xì)化配置”升級(jí)這一趨勢(shì)表明，消費(fèi)者更加注重優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿(mǎn)足不斷升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理需求。

　　究其成因，一方面是消費(fèi)者注重風(fēng)險(xiǎn)保障升級(jí)，另一方面則是財(cái)富管理升級(jí)?！秷?bào)告》也顯示，保險(xiǎn)投資憑借其穩(wěn)定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費(fèi)者財(cái)富管理的重點(diǎn)，并呈現(xiàn)出火熱發(fā)展的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費(fèi)者增加了房產(chǎn)投資，但有29%的消費(fèi)者選擇增加對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的投資。保險(xiǎn)已成為繼銀行理財(cái)之后，第二大備受青睞的財(cái)富管理方式。

　　“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、金融市場(chǎng)波動(dòng)常態(tài)化的宏觀背景下，保險(xiǎn)作為防御性金融工具的獨(dú)特價(jià)值得以凸顯：其通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期收益確定性機(jī)制，能夠有效對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)并鎖定長(zhǎng)期養(yǎng)老現(xiàn)金流，成為家庭財(cái)富安全的重要守護(hù)者。”朱俊生表示。

　　在朱俊生看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)浪潮的本質(zhì)，是消費(fèi)者從“保單持有”向“保障優(yōu)化”的理性決策演進(jìn)，其核心驅(qū)動(dòng)力在于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深化所驅(qū)動(dòng)的主動(dòng)性保障需求升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險(xiǎn)種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)模式的轉(zhuǎn)型。

　　根據(jù)《報(bào)告》，未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)邏輯不再僅僅依賴(lài)“新增客戶(hù)”，而是更依賴(lài)于客戶(hù)深度經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)以及線(xiàn)上渠道建設(shè)。圍繞這一趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司需提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、優(yōu)化資產(chǎn)端管理策略，以更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的綜合保障與財(cái)富管理需求，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展將成為推動(dòng)增長(zhǎng)的重要力量。

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